بیمه زلزله ساختمان : راهنمای جامع پوشش، قیمت و عوامل موثر

ایران به دلیل قرارگیری روی گسل‌های متعدد، همواره در معرض خطر زلزله قرار دارد. خسارات مالی ناشی از زمین‌لرزه می‌تواند سنگین و جبران‌ناپذیر باشد. بهترین راه برای مقابله با این خسارات، تهیه بیمه زلزله ساختمان است. این مقاله به بررسی جامع بیمه زلزله، پوشش‌های آن، عوامل موثر بر قیمت بیمه زلزله و نحوه استعلام آن می‌پردازد. همچنین، بر اهمیت استفاده از مصالح مقاوم در برابر زلزله مانند والپست و میلگرد بستر به عنوان راهکارهای پیشگیرانه تاکید خواهیم کرد.

چرا بیمه زلزله ساختمان ضروری است؟

زلزله، پدیده‌ای طبیعی و مخرب است که می‌تواند خسارات جبران‌ناپذیری به جان و مال انسان وارد کند. در زلزله‌های شدید، بازماندگان علاوه بر آسیب‌های جانی، با از دست دادن سرپناه و وسایل زندگی نیز مواجه می‌شوند. کمک‌های دولتی هرچند ارزشمند هستند، اما معمولاً تمام خسارات را پوشش نمی‌دهند. از آنجا که وقوع زلزله غیرقابل پیش‌بینی است و کشور ما نیز در منطقه‌ای زلزله‌خیز واقع شده، تهیه بیمه زلزله ساختمان یک اقدام عاقلانه و ضروری برای جبران خسارات مالی احتمالی است.

بیمه زلزله ساختمان چیست و چگونه کار می‌کند؟

بیمه زلزله ساختمان در واقع یک پوشش فرعی در بیمه‌نامه آتش‌سوزی است. برای درک بهتر آن، لازم است با مفهوم “پوشش” در بیمه آشنا شویم. پوشش به شرایط و تعهداتی گفته می‌شود که در متن بیمه‌نامه ذکر شده و تحت آن، شرکت بیمه موظف به جبران خسارت است. بیمه آتش‌سوزی دارای دو نوع پوشش است:

پوشش اصلی بیمه آتش‌سوزی ساختمان

پوشش‌های اصلی شامل خطرات اجباری مانند آتش‌سوزی، صاعقه و انفجار است که بیمه‌گذار در هنگام تهیه بیمه آتش‌سوزی ملزم به داشتن آن‌ها است.

پوشش فرعی بیمه آتش‌سوزی ساختمان (شامل بیمه زلزله)

پوشش‌های فرعی، خطرات اختیاری هستند که بیمه‌گذار می‌تواند در صورت نیاز و با پرداخت حق بیمه بیشتر، آن‌ها را به بیمه‌نامه خود اضافه کند. بیمه زلزله ساختمان یکی از مهم‌ترین پوشش‌های فرعی بیمه آتش‌سوزی به شمار می‌رود و خسارات مالی وارد شده به واحد مسکونی و لوازم موجود در آن را در صورت وقوع زلزله جبران می‌کند. اگرچه تهیه این پوشش اختیاری است، اما در زمان وقوع زلزله، می‌تواند راهی مطمئن برای جبران خسارت‌های مالی باشد.

عوامل موثر بر نرخ بیمه زلزله ساختمان

نرخ بیمه زلزله ساختمان تحت تأثیر عوامل مختلفی قرار دارد که به طور مستقیم بر میزان حق بیمه پرداختی شما اثر می‌گذارند:

نوع سازه: ساختمان‌های آجری، بتنی و فلزی، ویلایی یا آپارتمانی بودن و مجتمع بودن، همگی در تعیین نرخ بیمه موثرند. معمولاً هرچه سازه مستحکم‌تر و ارزش ساخت آن بالاتر باشد، حق بیمه نیز بیشتر خواهد بود.

متراژ ملک: مساحت زیربنای ملک یکی دیگر از عوامل تعیین‌کننده نرخ بیمه است. حق بیمه معمولاً به ازای هر متر مربع محاسبه می‌شود، بنابراین هرچه متراژ بیشتر باشد، حق بیمه نیز افزایش می‌یابد.

ارزش لوازم موجود در واحد مسکونی: در صورتی که بخواهید لوازم منزل خود را نیز تحت پوشش بیمه زلزله قرار دهید، ارزش این لوازم به عنوان یک پارامتر تاثیرگذار در تعیین نرخ بیمه در نظر گرفته می‌شود.

موقعیت جغرافیایی (ریسک زلزله): شهرهای مختلف ایران از نظر احتمال وقوع زلزله در یک سطح نیستند. در شهرهای واقع شده در مناطق پرخطر و نزدیک به گسل‌های زلزله، نرخ حق بیمه معمولاً بیشتر از شهرهای کم‌خطر است.

 بیمه زلزله ساختمان و خسارت جانی

توجه داشته باشید که بیمه زلزله ساختمان تنها خسارت‌های مالی وارد شده به ملک و لوازم آن را پوشش می‌دهد و هیچگونه خسارت جانی ناشی از زلزله را جبران نمی‌کند. برای پوشش خسارت‌های جانی، لازم است بیمه‌های حوادث یا عمر جداگانه تهیه شود.

 فرانشیز در بیمه زلزله ساختمان

فرانشیز در بیمه به معنای بخشی از خسارت است که بر عهده بیمه‌گذار بوده و توسط شرکت بیمه پرداخت نمی‌شود. میزان فرانشیز در بیمه زلزله برای واحدهای صنعتی معمولاً 15 درصد از هر خسارت و برای واحدهای غیر صنعتی و مسکونی حدود یک درصد ارزش ملک بیمه‌شده تعیین می‌شود.

 بیمه زلزله چه خسارت‌هایی را پوشش می‌دهد؟

پس از تهیه بیمه زلزله ساختمان، در صورت وقوع زلزله و وارد شدن خسارت، شرکت بیمه موظف است بر اساس شرایط بیمه‌نامه، خسارات زیر را جبران کند:

هزینه تعمیر بخش‌های آسیب دیده ساختمان. هزینه بازسازی کامل ساختمان در صورت تخریب کلی. خسارات وارد شده به گاراژ، پارکینگ، انباری و استخر متعلق به ساختمان بیمه‌شده. خسارات ناشی از حوادث مرتبط با زلزله مانند سیل، آتش‌سوزی، آسیب به وسایل نقلیه، ترک‌خوردگی زمین، نشت گاز و انفجار که در اثر زمین‌لرزه رخ داده باشند.

کسر هزینه در بیمه زلزله ساختمان

در بیمه زلزله و آتش‌سوزی ساختمان، “کسر هزینه” به مبلغی اطلاق می‌شود که در زمان پرداخت خسارت، از مبلغ قابل پرداخت به بیمه‌گذار کسر می‌گردد. میزان کسر هزینه معمولاً حدود 15 تا 20 درصد از حد مجاز پوشش ساختمان مسکونی است. ساختمان‌های واقع شده در نزدیکی خطوط گسل زلزله و ساختمان‌های با سن بالا معمولاً مشمول کسر هزینه‌های بالاتری می‌شوند. موقعیت و سن ساختمان از عوامل موثر در میزان کسر هزینه بیمه زلزله هستند.

 بیمه زلزله برای مستاجران

اگرچه مستاجران مالک ساختمان نیستند، اما می‌توانند وسایل و لوازم منزل خود را در برابر خطر زلزله بیمه کنند. برای این منظور، ارزش تقریبی وسایل منزل برآورد شده و بر اساس آن، حق بیمه تعیین و پرداخت می‌شود. در صورت وقوع زلزله و آسیب دیدن وسایل، شرکت بیمه بر اساس میزان خسارت وارد شده، مبلغی را به عنوان خسارت به مستاجر پرداخت خواهد کرد.

 استعلام قیمت بیمه زلزله

برای اطلاع از قیمت بیمه زلزله، دو روش اصلی وجود دارد:

روش سنتی استعلام بیمه زلزله

در این روش، بیمه‌گذار با مراجعه حضوری به نمایندگی‌های بیمه یا تماس تلفنی با آن‌ها، از قیمت و شرایط بیمه مطلع می‌شود. یکی از معایب این روش، عدم امکان مقایسه آسان قیمت‌ها و شرایط شرکت‌های مختلف بیمه است. برای این کار، لازم است با چندین نماینده تماس گرفته یا به آن‌ها مراجعه شود.

استعلام آنلاین بیمه زلزله

روش آنلاین، راهی سریع و آسان برای اطلاع از قیمت بیمه زلزله است. با دسترسی به اینترنت، می‌توانید در هر زمان و مکانی از قیمت‌های شرکت‌های مختلف بیمه مطلع شده و آن‌ها را با یکدیگر مقایسه کنید.

مزایای مقایسه قیمت‌های بیمه زلزله

اطلاع از ارزان‌ترین و گران‌ترین بیمه زلزله: مقایسه قیمت‌ها به شما کمک می‌کند تا با توجه به بودجه خود، بهترین گزینه را انتخاب کنید. بررسی سطح توانگری شرکت‌های بیمه: توانگری مالی شرکت بیمه نشان‌دهنده قدرت آن در پرداخت خسارات احتمالی است. با مقایسه، می‌توانید از وضعیت مالی شرکت‌ها اطمینان حاصل کنید. اطلاع از میزان رضایت بیمه‌گزاران: بررسی نظرات و میزان رضایت مشتریان قبلی از نحوه پرداخت خسارت شرکت‌های مختلف می‌تواند در انتخاب بهتر به شما کمک کند. مقایسه تعداد شعب پرداخت خسارت: دسترسی آسان به شعب پرداخت خسارت در صورت وقوع حادثه، یک مزیت مهم محسوب می‌شود

 پیشگیری بهتر از درمان:

نقش وال پست و میلگرد بستر در کاهش خسارات زلزله

در حالی که بیمه زلزله ابزاری مهم برای جبران خسارات مالی است، همواره پیشگیری بهتر از درمان بوده است. استفاده از مصالح و سازه‌های مقاوم در برابر زلزله می‌تواند به طور چشمگیری از میزان خسارات وارد شده به ساختمان‌ها بکاهد و ایمنی ساکنان را افزایش دهد. از جمله این سازه‌ها می‌توان به میلگرد بستر و والپست اشاره کرد. وال پست‌ها به عنوان نگهدارنده‌های غیرسازه‌ای دیوارها، از فروریختن آن‌ها در هنگام زلزله جلوگیری می‌کنند و میلگردهای بستر با افزایش انسجام دیوارها، مقاومت آن‌ها را در برابر نیروهای جانبی ناشی از زلزله بالا می‌برند.

استفاده از بتن مقاوم برای ساخت سازه‌های ایمن

در ساخت سازه‌های بتنی مقاوم در برابر زلزله، استفاده از قالب بتن با کیفیت و استاندارد برای بتن ریزی استاندارد نقش بسزایی دارد. قالب‌های فلزی بتن به دلیل استحکام و دقت بالا، امکان ساخت سازه‌های یکپارچه و مقاوم را فراهم می‌کنند. انتخاب قالب بتن مناسب و اجرای صحیح بتن‌ریزی، از عوامل کلیدی در افزایش ایمنی ساختمان در برابر زلزله محسوب می‌شود.

نتیجه‌گیری

بیمه زلزله ساختمان، ابزاری حیاتی برای جبران خسارات مالی ناشی از زمین‌لرزه در کشور زلزله‌خیز ایران است. با درک پوشش‌ها، عوامل موثر بر قیمت و نحوه استعلام آن، می‌توانید بهترین بیمه‌نامه را برای محافظت از دارایی‌های خود انتخاب کنید. با این حال، همواره به یاد داشته باشید که پیشگیری از خسارات با استفاده از مصالح ساختمانی مقاوم مانند وال پست  و میلگرد بستر و همچنین استفاده از قالب بتن با کیفیت گامی مهم‌تر در حفظ ایمنی و سرمایه شما خواهد بود. برای کسب اطلاعات بیشتر در مورد این محصولات و قیمت آن‌ها، می‌توانید با کارشناسان ما تماس بگیرید.

سوالات متداول

آیا بیمه زلزله اجباری است؟ خیر، بیمه زلزله در ایران یک پوشش فرعی و اختیاری در بیمه آتش‌سوزی ساختمان است.

بیمه زلزله چه خسارت‌هایی را پوشش می‌دهد؟ خسارت‌های مالی وارد شده به ساختمان و لوازم موجود در آن که ناشی از زلزله باشد، از جمله تخریب کلی یا جزئی، آسیب به تاسیسات و متعلقات (مانند پارکینگ و انباری) و خسارات ناشی از حوادث مرتبط با زلزله (مانند آتش‌سوزی و سیل).

فرانشیز بیمه زلزله چقدر است؟ فرانشیز واحدهای غیر صنعتی و مسکونی معمولاً یک درصد ارزش ملک بیمه‌شده است.

آیا مستاجران می‌توانند بیمه زلزله تهیه کنند؟ بله، مستاجران می‌توانند لوازم و اثاثیه منزل خود را در برابر زلزله بیمه کنند. چگونه می‌توان قیمت بیمه زلزله را استعلام کرد؟ قیمت بیمه زلزله را می‌توان به روش سنتی (مراجعه حضوری یا تماس با نماینده) یا به صورت آنلاین از طریق وب‌سایت‌های شرکت‌های بیمه یا سامانه‌های مقایسه قیمت استعلام کرد.

چه عواملی بر قیمت بیمه زلزله تاثیر می‌گذارند؟ نوع سازه، متراژ ملک، ارزش لوازم منزل، موقعیت جغرافیایی (میزان خطر زلزله در شهر) از جمله عوامل موثر بر نرخ بیمه هستند.

آیا بیمه زلزله خسارت‌های جانی را پوشش می‌دهد؟ خیر، بیمه زلزله فقط خسارت‌های مالی را پوشش می‌دهد. برای پوشش خسارت‌های جانی، بیمه‌های حوادث یا عمر باید تهیه شود.

چگونه می‌توان خسارات ناشی از زلزله به ساختمان را کاهش داد؟ استفاده از مصالح ساختمانی مقاوم در برابر زلزله مانند وال پست و میلگرد بستر ، رعایت اصول مهندسی در ساخت و ساز و مقاوم‌سازی ساختمان‌های موجود از جمله راهکارهای کاهش خسارات هستند. همچنین استفاده از قالب بتن با کیفیت در ساخت سازه‌های مقاوم اهمیت دارد.